Bảo Hiểm Y Tế Ở Đức: Chọn Công Cộng Hay Tư Nhân Tốt Hơn?

Mọi người khi sinh sống ở Đức đều cần phải có bảo hiểm y tế theo luật định. Điều này đặt ra câu hỏi, bảo hiểm y tế ở Đức nào tốt nhất cho người nước ngoài? Để làm rõ chủ đề phức tạp này, CMMB đã viết bài viết về bảo hiểm y tế tư nhân và bảo hiểm y tế công ở Đức dành cho các bạn học viên yêu quý!

Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể lựa chọn giữa bảo hiểm công và tư. Đối với một số người nước ngoài, bảo hiểm y tế tư nhân có thể là lựa chọn duy nhất ở Đức. 

Các Lựa Chọn Bảo Hiểm Y Tế Ở Đức

Đức có hai hệ thống bảo hiểm y tế chính: công cộng và tư nhân. Phần lớn người Đức chọn bảo hiểm y tế công, vì chỉ 10,6% có bảo hiểm y tế tư nhân (theo Statista). Còn cái nào là tốt nhất cho bạn phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh của bạn. 

Bảo Hiểm Y Tế Bắt Buộc So Với Bảo Hiểm Y Tế Tự Nguyện Ở Đức

Bảo hiểm y tế bắt buộc (pflicht versichert) là loại bảo hiểm mà bạn phải có khi học tập và làm việc tại Đức.

Bảo hiểm y tế tự nguyện (freiwillig versichert) là loại bảo hiểm mà bạn có thể chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư.

Hãy xem khi nào bạn cần bảo hiểm bắt buộc hoặc tự nguyện nhé!

• Nếu bạn đang làm việc, thu nhập của bạn sẽ xác định các lựa chọn của bạn:
  • Nếu bạn kiếm được ít hơn 64.350 euro mỗi năm, bạn cần có bảo hiểm y tế bắt buộc hay các loại bảo hiểm y tế công cộng khác.
  • Nếu bạn kiếm được hơn 64.350 euro mỗi năm và bạn là người thích tự do thì bạn có thể lựa chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư. 
  • Nếu bạn là bác sĩ thì bạn có thể chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư. 
• Nếu bạn tự kinh doanh hoặc làm nghề tự do thì bạn có thể chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư. 
• Nếu bạn là sinh viên thì bạn có thể chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư. Nếu bạn dưới 25 tuổi và cha mẹ của bạn được bảo hiểm chi trả, bạn có thể được bảo hiểm thông qua cha mẹ mình miễn phí. 
• Nếu bạn là vợ/chồng ở nhà thì bạn có thể chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư. Nếu vợ/chồng của bạn được bảo hiểm chi trẻ, bạn có thể tham gia bảo hiểm của họ miễn phí (familienversichert).  

Bảo Hiểm Y Tế Công Cộng Ở Đức

Bảo hiểm y tế công cộng (hay còn gọi là theo luật định) ở Đức do chính phủ quy định và nó được gọi là gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Hầu hết những người có việc làm ở Đức đều tham gia bảo hiểm y tế công cộng, vì họ kiếm được ít hơn 64.350 euro một năm. Khi bạn có bảo hiểm y tế theo luật định, bạn cũng tự động được bảo hiểm cho việc chăm sóc dài hạn (Pflegeversicherung).

Khi quỹ bảo hiểm y tế theo luật định bảo hiểm cho bạn, bạn sẽ nhận được thẻ bảo hiểm y tế mà bạn cần phải cung cấp tại quầy lễ tân của văn phòng bác sĩ hoặc bệnh viện. Thông qua thẻ này, bác sĩ của bạn sẽ tự động lập hóa đơn tất cả các chi phí (đã được chi trả) cho bảo hiểm y tế của bạn, vì vậy bạn không phải giải quyết bất kỳ thủ tục giấy tờ nào.

Bảo Hiểm Y Tế Công Cộng Ở Đức Có Giá Bao Nhiêu?

Theo ước tính sơ bộ, các chi phí sau cho bảo hiểm y tế công cộng ở Đức có nhiều mức giá sau:

• Khoảng 300 – 400 euro cho nhân viên
• Khoảng 600 – 800 euro cho người tự kinh doanh hoặc người làm nghề tự do
• Khoảng 80 – 150 euro cho sinh viên, nếu bạn không thể được bảo hiểm miễn phí thông qua cha mẹ của mình.

Chi phí bảo hiểm y tế công cộng ở Đức là từ 14,9% – 16,3% tổng thu nhập của bạn (trung bình là 15,9%). Tỷ lệ phần trăm chính xác phụ thuộc vào quỹ bảo hiểm y tế công cộng (Krankenkasse) mà bạn chọn để được bảo hiểm. Tỷ lệ đóng góp của nhà nước là 14,6%, và mỗi  Krankenkasse  có quyền thêm tỷ lệ đóng góp bổ sung lên đến 1,7% (Zusatzbeitrag) để trang trải chi phí của mình. Tỷ lệ góp thêm bình quân là 1,3%.

Bằng cách chọn Krankenkasse với tỷ lệ đóng góp bổ sung thấp hơn, do đó bạn có thể giảm chi phí của mình. Các nhà cung cấp bảo hiểm y tế công cộng tốt nhất cho người nước ngoài có tỷ lệ đóng góp bổ sung như sau:

• Techniker Krankenkasse – 1,2%
• Barmer – 1,5%
• DAK – 1,5%
• AOK – 0,8% đến 1,7% tùy thuộc vào khu vực của Đức

Vì vậy, thu nhập của bạn càng cao thì chi phí thực tế cho bảo hiểm y tế của bạn càng cao. Tuy nhiên, có một thu nhập tối đa (Höchstbeitrag) được lấy làm cơ sở cho việc tính toán chi phí. Năm 2022, thu nhập là 58,050 euro mỗi năm, tức là 4.837,50 euro mỗi tháng. Vì vậy, ngay cả khi thu nhập của bạn cao hơn, bạn sẽ không cần phải trả thêm tiền cho bảo hiểm y tế công cộng của mình. Tuy nhiên, Höchstbeitrag hầu như tăng hàng năm, vì vậy chi phí của bạn cho bảo hiểm y tế công cộng cũng sẽ tăng hàng năm.

Ví Dụ Tính Toán Chi Phí Bảo Hiểm Y Tế Công Cộng

Giả sử bạn kiếm được tổng cộng 5.000 euro một tháng và được bảo hiểm bằng Techniker Krankenkasse.

Nếu bạn được tuyển dụng, bạn sẽ chỉ phải trả một nửa trong số đó, vì chủ của bạn bao trả nửa còn lại. Vì vậy, là một nhân viên, bạn sẽ phải trả tối đa 382,17 euro mỗi tháng cho bảo hiểm y tế công cộng của Đức. Số tiền này được trừ trực tiếp vào  phiếu lương của bạn . 

Nếu bạn tự kinh doanh hoặc làm nghề tự do, bạn phải tự trang trải toàn bộ chi phí. Đây là lý do tại sao bảo hiểm y tế công rất đắt khi bạn tự kinh doanh với thu nhập cao, và bảo hiểm y tế tư nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn và rẻ hơn. Quỹ bảo hiểm của bạn sẽ lấy số tiền hàng tháng trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn. Nó dựa trên thu nhập ước tính của bạn và sẽ được điều chỉnh vào cuối năm.

• Nếu bạn là sinh viên dưới 25 tuổi và cha mẹ của bạn được bảo hiểm công khai, bạn có thể được bảo hiểm thông qua cha mẹ mình miễn phí. 
• Nếu bạn có một công việc phụ và bạn kiếm được hơn 450 euro một tháng, bạn cần phải mua bảo hiểm cho bản thân và trả mức  giảm cho sinh viên  khoảng 104 euro mỗi tháng.  
• Nếu bạn là sinh viên từ 25 đến 30 tuổi, bạn cũng phải trả mức phí sinh viên được giảm khoảng 104 euro mỗi tháng. 
• Nếu bạn là sinh viên trên 30 tuổi, bạn không còn được hưởng lợi từ việc giảm tỷ lệ sinh viên nữa mà thay vào đó, bạn sẽ phải trả khoản đóng góp tối thiểu khoảng 180 euro mỗi tháng. 

Chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn là 3,05% tổng thu nhập của bạn nếu bạn có con và 3,3% nếu bạn không có con. Với tư cách là nhân viên, chủ lao động của bạn cũng chi trả một nửa chi phí này và những người làm nghề tự do hoặc tự kinh doanh phải tự trả. 

Như ví dụ này cho thấy, tổng số tiền tối đa bạn phải trả cho bảo hiểm y tế công cộng và chăm sóc dài hạn ở Đức với tư cách là một nhân viên được bảo hiểm bằng Techniker Krankenkasse là 461.99 euro mỗi tháng. Nếu bạn kiếm được ít hơn, bạn sẽ trả ít hơn.

Bạn Nên Chọn Bảo Hiểm Y Tế Công Cộng Nào Ở Đức?

Đây hoàn toàn là sự lựa chọn của bạn, và miễn là bạn cần được bảo hiểm bắt buộc, mọi nhà cung cấp bảo hiểm y tế công cần chấp nhận bạn bất kể bạn có mắc bệnh từ trước hay không. Kể từ khi chính phủ quy định bảo hiểm y tế này, lợi ích và chi phí của tất cả 103 Krankenkasse  tồn tại ở Đức là tương tự nhau. Bạn có thể tìm thấy sự khác biệt lớn nhất trong các chương trình tiền thưởng, dịch vụ khách hàng và tỷ lệ đóng góp bổ sung của họ. 

Làm Thế Nào Để Bạn Nhận Được Bảo Hiểm Y Tế Công Cộng Ở Đức?

Bạn có thể đăng ký bất kỳ công ty bảo hiểm sức khỏe cộng đồng nào thông qua các dịch vụ trực tuyến siêu nhanh và miễn phí của nhà môi giới bảo hiểm người nước ngoài Feather. Nếu bạn không chắc nên chọn loại nào, bạn có thể sử dụng Công cụ sức khỏe miễn phí của họ để xác định nhà cung cấp nào phù hợp nhất với bạn. 

Bảo Hiểm Y Tế Tư Nhân Ở Đức

Bảo hiểm y tế tư nhân ở Đức được gọi là  Krankenversicherung tư nhân (PKV)  và được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Chỉ 10,6% cư dân ở Đức có bảo hiểm y tế tư nhân từ một trong 41 công ty bảo hiểm y tế tư nhân khác nhau. Như đã mô tả trước đó, chỉ một số người nhất định mới có thể có bảo hiểm tư nhân:  sinh viên, người tự kinh doanh và người làm nghề tự do, bác sĩ và nhân viên kiếm được hơn 64.350 euro một năm. 

Khi một quỹ bảo hiểm y tế tư nhân bảo hiểm cho bạn, bạn sẽ được hưởng lợi từ các dịch vụ và phương pháp điều trị trên các quy định luật định. Khi đến gặp bác sĩ, bạn sẽ phải tự thanh toán chi phí và sau đó nộp đơn yêu cầu bảo hiểm y tế tư của bạn để được hoàn trả. 

Các công ty bảo hiểm sức khỏe tư nhân thường yêu cầu kiểm tra y tế hoặc bảng câu hỏi sức khỏe trước khi đề nghị hợp đồng với bạn. Nếu bạn có bất kỳ bệnh lý nào từ trước hoặc mãn tính, họ có quyền từ chối bạn. Bạn sẽ đọc nhiều tuyên bố rằng bảo hiểm y tế tư nhân rẻ hơn rất nhiều so với bảo hiểm y tế công khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh; tuy nhiên, nó sẽ trở nên rất tốn kém khi bạn già đi. 

Bảo Hiểm Y Tế Tư Nhân Ở Đức Có Giá Bao Nhiêu?

Chi phí bảo hiểm y tế tư nhân ở Đức có thể dao động từ 150 đến 1500 euro mỗi tháng. Theo một so sánh được thực hiện bởi Focus Money, một người đàn ông 35 tuổi có thể nhận được một khoản bảo hiểm rất toàn diện từ 325 đến 425 euro.

Không giống như bảo hiểm y tế công cộng, chi phí không dựa trên thu nhập của bạn mà dựa trên độ tuổi, sức khỏe, nghề nghiệp và các tùy chọn biểu giá của bạn. Nếu bạn được làm việc, chủ lao động của bạn vẫn sẽ chi trả 50% chi phí (lên đến số tiền tối đa được bảo hiểm nếu bạn được bảo hiểm công khai). Nếu bạn tự kinh doanh, làm nghề tự do, hoặc sinh viên, bạn phải tự trang trải toàn bộ phí bảo hiểm.

Một cách phổ biến để giảm chi phí bảo hiểm y tế tư nhân hàng tháng của bạn ở Đức là chấp nhận một khoản khấu trừ như một phần của biểu phí của bạn. Giả sử khoản khấu trừ của bạn là 1.000 euro mỗi năm; bạn sẽ trang trải bất kỳ chi phí y tế nào lên đến số tiền đó từ tiền túi của bạn và sẽ chỉ được hoàn trả sau đó. Điều này rất tốt cho những người hiếm khi đi khám.

Lợi ích Của Bảo Hiểm Y Tế Tư Nhân Ở Đức Là Gì?

Nói chung, bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp mức độ dịch vụ và bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm y tế theo luật định. Ví dụ: bạn có thể nhận được bảo hiểm nha khoa toàn diện hơn, phòng đơn hoặc phòng đôi trong bệnh viện (so với phòng 4 người có bảo hiểm công cộng), các cuộc hẹn nhanh hơn với các chuyên gia và bảo hiểm quốc tế. 

Bảo Hiểm Sức Khỏe Người Nước Ngoài Ở Đức

Bảo hiểm sức khỏe người nước ngoài còn được gọi là bảo hiểm sức khỏe mới đến. Đây là bảo hiểm sức khỏe tạm thời bao trả cho bạn trong thời gian tối đa là năm năm. Nếu bạn cần mua bảo hiểm y tế tự nguyện ở Đức, bạn sẽ làm cho việc di chuyển của mình dễ dàng hơn bằng cách nhận bảo hiểm y tế cho người nước ngoài.

Trong cả hai trường hợp, bạn nên đổi sang bảo hiểm y tế phù hợp của Đức ngay khi tình hình công việc của bạn trở nên ổn định hơn. Nếu bạn bị ốm hoặc bị thương nặng khi tham gia bảo hiểm y tế cho người nước ngoài, bạn sẽ giảm cơ hội được bảo hiểm y tế tư nhân ở Đức chấp nhận. Và nếu không ai bảo lãnh cho bạn, bạn sẽ không thể gia hạn giấy phép cư trú và do đó sẽ buộc phải rời khỏi Đức. Đó sẽ là điều đáng tiếc!

Cuối cùng, bảo hiểm cho người nước ngoài là đủ nhưng không tốt bằng bảo hiểm công hoặc tư. Các đợt điều trị dài hạn và bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm; tuy nhiên, các cuộc kiểm tra tổng quát, điều trị nha khoa, hoặc trợ cấp ốm đau hàng ngày ( Krankengeld ) thường không được chi trả.

So Sánh Bảo Hiểm Y Tế Tư Nhân Và Bảo Hiểm Y Tế Công Cộng Ở Đức

Sự Kết Hợp Giữa Bảo Hiểm Y Tế Công Và Tư Ở Đức

Khoảng 36% tổng  số cư dân ở Đức có bảo hiểm y tế công cộng và bảo hiểm y tế tư nhân bổ sung. Sự kết hợp này khá phổ biến, vì nó cho phép những người được bảo hiểm bắt buộc với bảo hiểm công (bạn đang làm việc và kiếm được ít hơn 64.350 euro một năm) để tăng mức bảo hiểm điều trị và dịch vụ của họ.

Bảo  hiểm y tế tư nhân bổ sung phổ biến nhất là bảo hiểm nha khoa, sau đó là bảo hiểm bệnh viện bổ sung cho phòng đơn hoặc phòng đôi và điều trị bởi bác sĩ trưởng.

Làm Thế Nào Để Thay Đổi Bảo Hiểm Y Tế Từ Công Sang Tư Ở Đức

Giả sử bạn hiện đang làm việc và có bảo hiểm y tế công cộng. Hoàn cảnh của bạn thay đổi vì bạn được tăng lương trên 64.350 euro mỗi năm hoặc quyết định tự làm chủ. Trong trường hợp đó, bây giờ bạn có lựa chọn tiếp tục tham gia bảo hiểm y tế công cộng và trở thành bảo hiểm tự nguyện. 

Tuy nhiên, bạn cũng có thể chọn thay đổi sang bảo hiểm y tế tư nhân. Như đã đề cập trước đây, bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm y tế độc lập để so sánh các lựa chọn của bạn.

Một khi bạn đã chọn một công ty bảo hiểm và biểu giá, rất có thể bạn sẽ cần cung cấp xét nghiệm y tế hoặc bảng câu hỏi sức khỏe để xem liệu bảo hiểm y tế tư nhân có chấp nhận bạn hay không. Nếu mọi việc suôn sẻ, bạn sẽ ký hợp đồng mới với họ và gửi nó vào bảo hiểm y tế công cộng hiện tại của bạn. Do đó, họ sẽ kết thúc bảo hiểm y tế của bạn với họ. 

Khi xem xét chuyển sang bảo hiểm y tế tư nhân, không chỉ xem xét mức giá thấp nhất, mà còn xem xét bảo hiểm điều trị và phí bảo hiểm dài hạn.

Làm Thế Nào Để Thay Đổi Bảo Hiểm Y Tế Từ Tư Nhân Sang Công Cộng Ở Đức

Một khi bạn đã có bảo hiểm y tế tư nhân, việc đổi lại sang bảo hiểm y tế công sẽ trở nên khó khăn hơn rất nhiều. Nếu bạn trên 55 tuổi, bạn không thể chuyển lại sang bảo hiểm y tế công cộng .

Nếu bạn đang làm việc, bạn chỉ có thể quay trở lại hệ thống công nếu mức lương của bạn giảm xuống dưới 64.350 euro mỗi năm. Điều này có thể xảy ra vì bạn bỏ lỡ một khoản tiền thưởng, bạn giảm giờ làm việc hoặc chủ nhân của bạn cắt giảm tiền trợ cấp cho kỳ nghỉ hoặc lễ Giáng sinh.

Nếu bạn tự kinh doanh, bạn chỉ có thể chuyển sang bảo hiểm y tế công cộng bằng cách trở thành việc làm và thu nhập ít hơn 64.350 euro một năm. 

Những quy định nghiêm ngặt này được đưa ra vì những người lớn tuổi mua bảo hiểm y tế đắt hơn nhiều so với những người trẻ và khỏe mạnh. Hệ thống bảo hiểm y tế công sẽ sụp đổ nếu tất cả những người trẻ và khỏe mạnh chuyển sang bảo hiểm tư vì nó rẻ hơn và sau đó quyết định đổi lại bảo hiểm công khi họ lớn tuổi và ốm yếu hơn vì bảo hiểm tư ngày càng đắt hơn. Hệ thống bảo hiểm y tế công cộng cần những người trẻ và khỏe mạnh để hỗ trợ chi phí cao hơn cho người già. 

Tuy nhiên, luôn có những ngoại lệ đối với quy tắc và một nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm y tế độc lập có thể cung cấp cho bạn lời khuyên được cá nhân hóa. Theo  Statista , những năm 80, 90 và 2000 đã chứng kiến ​​nhiều người chuyển sang bảo hiểm y tế tư nhân hơn so với những người chuyển sang bảo hiểm y tế công. Kể từ năm 2012 điều đó đã dừng lại. Kể từ đó, mỗi năm có nhiều người chuyển sang bảo hiểm y tế công hơn một chút.

Bảo hiểm y tế ở Đức là một chủ đề phức tạp và mang tính cá nhân cao. Để có được thị thực lao động Đức và sinh sống tại Đức, bạn cần phải có bảo hiểm y tế. Việc bạn chọn công khai, riêng tư hay kết hợp cả hai tùy thuộc nhiều vào hoàn cảnh của bạn.

Để tóm tắt sự phong phú của thông tin trong bài viết này, hãy để tôi cung cấp cho bạn một cách tổng quát đơn giản cho người nước ngoài :

• Nếu bạn kiếm được việc làm trước khi chuyển đến Đức và bạn kiếm được ít hơn 64.350 euro một năm → nhận bảo hiểm y tế công cộng
• Nếu bạn chuyển đến Đức với công việc được trả lương cao hơn, không có việc làm hoặc làm nghề tự do → trước tiên hãy nhận bảo hiểm y tế cho người nước ngoài và chuyển sang công hoặc tư sau khi đã định cư
• Nếu bạn đã ở Đức và có sự lựa chọn giữa bảo hiểm y tế công và tư, hãy nói chuyện với một nhà môi giới bảo hiểm độc lập để thảo luận về tuyên bố chung:
  • Nếu bạn không có bất kỳ người phụ thuộc nào, bạn còn trẻ, khỏe mạnh và không có kế hoạch nghỉ hưu ở Đức; thì bảo hiểm y tế tư nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn và kinh tế hơn
  • Nếu bạn có người phụ thuộc, bạn lớn tuổi và bạn có thể muốn nghỉ hưu ở Đức, thì bảo hiểm y tế công cộng có thể là một lựa chọn tốt hơn và kinh tế hơn

CMMB hy vọng tôi đã có thể làm sáng tỏ về chủ đề phức tạp này. Cho dù bạn chọn loại bảo hiểm nào, hãy yên tâm rằng hệ thống y tế của Đức là một trong những hệ thống tốt nhất trên thế giới và bạn không phải lo lắng về sự ổn định tài chính của mình.

Hãy lựa chọn một cách khôn ngoan và luôn khỏe mạnh nhé!

Xem thêm: Hệ thống an sinh xã hội ở Đức

Xem thêm: Bảo hiểm trách nhiệm ở Đức